Εξωδικαστικός: το «1 στις 2 χάνεται» είναι εκτίμηση servicers, ο νόμος λέει πότε και τι χάνεις

«Χάνονται οι μισές ρυθμίσεις τραπεζικών χρεών» γράφουν σήμερα τα οικονομικά μέσα για τον εξωδικαστικό μηχανισμό, την ηλεκτρονική πλατφόρμα όπου οφειλέτης, τράπεζες, servicers, εφορία και ΕΦΚΑ ρυθμίζουν μαζί όλα τα χρέη. Το νούμερο δεν είναι επίσημο: προέρχεται από τους servicers, τις εταιρείες που διαχειρίζονται τα δάνεια για λογαριασμό funds, και το υπουργείο δεν δημοσιεύει στοιχεία καταγγελιών. Τι γράφει ο νόμος για το πότε χάνεται μια ρύθμιση και τι ακολουθεί, το έχει ο κάθε οφειλέτης δικαίωμα να ξέρει πριν υπογράψει.

Η ετυμηγορία

Εκτίμηση κλάδου, όχι στοιχείο

Αν χάσω τη ρύθμιση του εξωδικαστικού, χάνω τα πάντα;

Το υπουργείο δεν δημοσιεύει πόσες ρυθμίσεις καταγγέλλονται, το «1 στις 2» είναι εκτίμηση των εταιρειών διαχείρισης. Ο νόμος όμως είναι σαφής: η ρύθμιση χάνεται όταν οι καθυστερήσεις ξεπεράσουν τρεις δόσεις ή το 3% του ρυθμισμένου ποσού, και μόνο απέναντι στον πιστωτή που την καταγγέλλει.

Το «1 στις 2» δεν μπορεί να ελεγχθεί, γιατί το υπουργείο δεν δημοσιεύει στοιχεία για καταγγελίες ρυθμίσεων, και τα δημοσιεύματα το παρουσιάζουν σωστά ως εκτίμηση του κλάδου. Αυτό που μπορεί να ελεγχθεί είναι ο κανόνας: η ρύθμιση δεν χάνεται αυτόματα, χρειάζεται καταγγελία από πιστωτή αφού οι καθυστερήσεις περάσουν τρεις δόσεις ή το 3%, και η απώλεια αφορά μόνο το χρέος προς αυτόν τον πιστωτή, όπου όμως χάνεται όλο το κούρεμα και ο πιστωτής έχει έτοιμο εκτελεστό τίτλο. Η έκθεση προόδου θα έπρεπε να περιλαμβάνει και τις καταγγελίες, είναι ο μόνος δείκτης αν οι ρυθμίσεις είναι βιώσιμες.

Τι λένε τα νούμερα και ποια είναι επίσημα

Από τη μηνιαία έκθεση προόδου του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας για τον Σεπτέμβριο, όπως τη μεταφέρουν τα δημοσιεύματα: 154.650 αιτήσεις από την έναρξη της πλατφόρμας, για χρέη 59,5 δισ. ευρώ, και πάνω από 70.000 επιτυχείς ρυθμίσεις για αρχικές οφειλές 21,21 δισ. Τον Σεπτέμβριο ολοκληρώθηκαν 2.237 ρυθμίσεις για 641 εκατ. Οι συνολικές διαγραφές φτάνουν τα 6,93 δισ., με μέσο «κούρεμα» 13,45% στα χρέη προς το Δημόσιο και περίπου 29% στα χρέη προς τράπεζες και servicers. Τον ίδιο μήνα οι οφειλέτες απέρριψαν το 22,3% των προτάσεων στις πολυμερείς διαδικασίες και το 24% στις διμερείς.

Το «1 στις 2 ρυθμίσεις τραπεζικών χρεών χάνεται λίγους μήνες μετά» δεν είναι σε αυτή την έκθεση. Είναι εκτίμηση «πηγών του κλάδου», δηλαδή των servicers, και το ίδιο το ρεπορτάζ σημειώνει ότι το υπουργείο δεν δημοσιεύει στοιχεία για τις καταγγελίες ρυθμίσεων. Οι εξηγήσεις που δίνουν οι ίδιες πηγές: οι οφειλέτες δεν αντέχουν τις δόσεις, και πολλοί μπαίνουν στον μηχανισμό κυρίως για τα χρέη προς εφορία και ΕΦΚΑ, που εκεί ρυθμίζονται σε έως 240 δόσεις, αδιαφορώντας αν το δάνειο μετά «σκάσει».

Ο μηχανισμός άνοιξε φέτος σε περισσότερους: ο ν. 5313/2026 (άρθρο 13) κατέβασε το ελάχιστο συνολικό χρέος για υπαγωγή από 10.000 σε 5.000 ευρώ.

Πότε χάνεται η ρύθμιση κατά τον νόμο

Το άρθρο 27 του ν. 4738/2020 έχει έναν αριθμητικό κανόνα. Αν ο οφειλέτης καθυστερήσει καταβολές και το συνολικό ποσό σε καθυστέρηση ξεπεράσει «είτε την αξία τριών δόσεων είτε την αξία τουλάχιστον του 3% του συνολικά οφειλομένου ποσού» της ρύθμισης, οποιοσδήποτε πιστωτής που δεσμεύεται από τη σύμβαση μπορεί να την καταγγείλει. Δεν χάνεται αυτόματα: χρειάζεται καταγγελία από πιστωτή, και ισχύει το όριο που συμπληρώνεται πρώτο.

Η καταγγελία έχει συνέπειες μόνο για τον πιστωτή που την κάνει. Το ίδιο άρθρο λέει ότι η απώλεια της ρύθμισης «ως προς καταλαμβανόμενο πιστωτή δεν ασκεί επίδραση στη νομική θέση των λοιπών». Αν καταγγείλει η τράπεζα, η ρύθμιση με την εφορία και τον ΕΦΚΑ μένει όπως είναι, εφόσον εκεί πληρώνεις. Αυτό εννοούν οι servicers όταν λένε ότι η καταγγελία «δεν οδηγεί στην απώλεια του ευνοϊκού διακανονισμού» για τα υπόλοιπα χρέη.

Για το χρέος του πιστωτή που κατήγγειλε, το αποτέλεσμα είναι βαρύ: η απαίτηση «αναβιώνει» στο ύψος που είχε πριν από τη ρύθμιση, αφαιρούνται όσα πληρώθηκαν, γίνεται αμέσως ληξιπρόθεσμη και συνεχίζει να τοκίζεται. Το κούρεμα, δηλαδή, χάνεται ολόκληρο για αυτό το χρέος. Και η σύμβαση αναδιάρθρωσης είναι εκτελεστός τίτλος κατά του οφειλέτη, των εγγυητών και των συνοφειλετών που την υπέγραψαν, ο πιστωτής μπορεί να κινήσει αναγκαστική εκτέλεση χωρίς νέα δίκη.

Τι πρέπει να ξέρεις πριν υπογράψεις

Το όριο του 3% είναι συχνά πιο αυστηρό από τις τρεις δόσεις. Σε ρύθμιση 100.000 ευρώ με δόση 400, τρεις δόσεις είναι 1.200 ευρώ, το 3% είναι 3.000. Ο νόμος λέει «είτε, είτε», άρα ο πιστωτής μπορεί να καταγγείλει μόλις συμπληρωθεί το μικρότερο από τα δύο. Με μικρές δόσεις και μεγάλο χρέος, τρεις χαμένες δόσεις αρκούν.

Για τα χρέη προς το Δημόσιο και τα Ταμεία ο ίδιος νόμος βάζει όρια στη σύμβαση: όχι πάνω από 240 δόσεις και όχι μηνιαία δόση κάτω από 50 ευρώ. Αυτά τα δύο όρια εξηγούν γιατί ο μηχανισμός χρησιμοποιείται πολύ για τα δημόσια χρέη, που αλλιώς ρυθμίζονται σε λιγότερες δόσεις.

Στη Βουλή εκκρεμεί από τις 13 Οκτωβρίου πρόταση νόμου της αντιπολίτευσης για το ιδιωτικό χρέος και την πρώτη κατοικία, και το υπουργείο έχει προαναγγείλει ρύθμιση 120 δόσεων για παλαιές οφειλές σε ΑΑΔΕ και ΕΦΚΑ. Καμία από τις δύο δεν είναι νόμος σήμερα.

Τι προβλέπει ο νόμος

1. ν. 4738/2020, άρθρο 27 παρ. 1Αν το ποσό σε καθυστέρηση ξεπεράσει είτε την αξία τριών δόσεων είτε το 3% του συνολικά οφειλομένου με τη ρύθμιση, οποιοσδήποτε καταλαμβανόμενος πιστωτής μπορεί να καταγγείλει τη σύμβαση. Η καταγγελία συνεπάγεται απώλεια της ρύθμισης μόνο ως προς αυτόν τον πιστωτή.
2. ν. 4738/2020, άρθρο 27 παρ. 2–3Η απαίτηση του πιστωτή που κατήγγειλε αναβιώνει στο προ της ρύθμισης ύψος, μείον όσα πληρώθηκαν, γίνεται αμέσως ληξιπρόθεσμη και τοκίζεται. Η νομική θέση των λοιπών πιστωτών δεν θίγεται. Η σύμβαση είναι εκτελεστός τίτλος κατά οφειλέτη, εγγυητών και συνοφειλετών που την υπέγραψαν.
3. ν. 4738/2020, άρθρο 22 παρ. 1Για χρέη προς Δημόσιο και Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης είναι άκυρος όρος που προβλέπει πάνω από 240 δόσεις ή μηνιαία δόση κάτω από 50 ευρώ.
4. ν. 5313/2026, άρθρο 13Τροποποιεί την περ. α) της παρ. 3 του άρθρου 7 του ν. 4738/2020: το ελάχιστο συνολικό χρέος για υπαγωγή στον μηχανισμό από 10.000 σε 5.000 ευρώ.

Στο ΝΟΜΟΠΡΙΣΜΑ

Οι νόμοι πίσω από την είδηση, πώς τους ψήφισαν τα κόμματα, και πού να ψάξεις παραπέρα.

ν. 5313 · ψηφίστηκε 24 Ιουνίου 2026

Μέτρα αντιμετώπισης της ενεργειακής κρίσης και ενίσχυσης του διαθέσιμου εισοδήματος των πολιτών, μισθολογικές και φορολογικές διατάξεις, ρυθμίσεις…

Πολυνομοσχέδιο με μέτρα στήριξης εισοδήματος και ρυθμίσεις χρέους: διεύρυνση της επιδότησης ενοικίου, 150 ευρώ ανά εξαρτώμενο τέκνο για το 2026, ρύθμιση οφειλών σε 72 δόσεις με επιτόκιο 5,84% και καθολική εφαρμογή της απόφασης του Αρείου Πάγου για τον…

0 Αποτίμηση ΝΟΜΟΠΡΙΣΜΑΤΟΣ: Ουδέτερο / αμφίρροπο

• ΝΔ ΝΑΙ
• ΠΑΣΟΚ ΠΑΡΩΝ
• ΣΥΡΙΖΑ ΟΧΙ
• ΚΚΕ ΟΧΙ
• Ελληνική Λύση ΠΑΡΩΝ
• ΝΙΚΗ ΟΧΙ
• Πλεύση Ελευθερίας ΟΧΙ

Ο νόμος, άρθρο άρθρο → Ρώτησε για τον ν. 5313 →

ν. 5193 · ψηφίστηκε 10 Απριλίου 2025

Ενίσχυση της κεφαλαιαγοράς και άλλες διατάξεις

Νόμος 245 άρθρων για την κεφαλαιαγορά: φορολογικά κίνητρα εισαγωγής μικρομεσαίων στο Χρηματιστήριο, αναμόρφωση του καθεστώτος ΑΕΕΑΠ, θωράκιση Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς και Τράπεζας της Ελλάδος με νέες εποπτικές αρμοδιότητες, εφαρμογή του Κανονισμού MiCA για τα…

0 Αποτίμηση ΝΟΜΟΠΡΙΣΜΑΤΟΣ: Ουδέτερο / αμφίρροπο

• ΝΔ ΝΑΙ
• ΠΑΣΟΚ ΟΧΙ
• ΣΥΡΙΖΑ ΟΧΙ
• ΚΚΕ ΟΧΙ
• Ελληνική Λύση ΟΧΙ
• Νέα Αριστερά ΟΧΙ
• ΝΙΚΗ ΟΧΙ
• Πλεύση Ελευθερίας ΟΧΙ

Ο νόμος, άρθρο άρθρο → Ρώτησε για τον ν. 5193 →

Ρώτησε το ΝΟΜΟΠΡΙΣΜΑ

Τι άλλαξε ο ν. 5313/2026 στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών;Τι προβλέπει η πρόταση νόμου της 13/10/2026 για το ιδιωτικό χρέος και την πρώτη κατοικία;

Διάβασε ακόμη

• Ψιλά γράμματα → οι τροπολογίες που άλλαξαν τον εξωδικαστικό
• Ρώτησε → τι λένε οι νόμοι του αρχείου για τις ρυθμίσεις οφειλών

nomoprisma.ai

Συμπέρασμα από nomoprisma.ai

Ένας μηχανισμός που μετρά μόνο τις ρυθμίσεις που υπογράφονται και όχι αυτές που καταγγέλλονται δεν μπορεί να πει αν δουλεύει. Το υπουργείο έχει τα στοιχεία, η πλατφόρμα καταγράφει κάθε καταγγελία, και η δημοσίευσή τους θα έλυνε τη διαμάχη για το «1 στις 2» σε μια μέρα. Ότι η εκτίμηση έρχεται από τους servicers, που έχουν συμφέρον να δείξουν ότι οι ρυθμίσεις δεν αντέχουν, είναι λόγος για δημόσια στοιχεία, όχι για να αγνοηθεί.

Ο κανόνας των τριών δόσεων ή του 3% είναι λογικός για τράπεζα, σκληρός για νοικοκυριό. Μια απώλεια εισοδήματος δύο μηνών φτάνει για να χαθεί ένα κούρεμα 29% σε ολόκληρο το δάνειο. Αν ο νομοθέτης θέλει βιώσιμες ρυθμίσεις, το σημείο παρέμβασης είναι ένα δικαίωμα «δεύτερης ευκαιρίας» μέσα στη ρύθμιση, π.χ. αναστολή δόσεων για διάστημα, πριν από την καταγγελία, όχι μεγαλύτερο κούρεμα που χάνεται στην πρώτη καθυστέρηση.

Αυτόματη ανάλυση πάνω στα στοιχεία του θέματος. Δεν είναι νομική συμβουλή.

Πηγές

1. Οικονομικός Ταχυδρόμος
2. Λαμιακός Τύπος
3. Δημοκρατική της Ρόδου
4. Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών

Newsletter · κάθε πρωί

Ο νόμος της ημέρας, στο email σου

Τα μεγάλα θέματα της ημέρας με την ετυμηγορία τους, σε ένα σύντομο email. Δωρεάν. Διαγραφή με ένα κλικ.

Το email σου Γράψου

Θα σου στείλουμε ένα email επιβεβαίωσης. Απόρρητο

Νομική ανάγνωση της επικαιρότητας, όχι νομική συμβουλή. Για όσους εμπλέκονται ισχύει το τεκμήριο αθωότητας και δεν δημοσιεύονται ονόματα ιδιωτών. Βρήκατε λάθος; Πώς διορθώνουμε. Το κείμενο και σε Markdown.