# Δάνεια: αποσύρθηκε το άρθρο 23, η ρύθμιση με τον servicer δεν γίνεται τίτλος για κατάσχεση χωρίς δικαστή

ΝΟΜΟΠΡΙΣΜΑ · Οικονομία · Δευτέρα 2 Νοεμβρίου 2026 · https://nomoprisma.gr/news/2026-11-02/loans-article-23-withdrawn

Στις 30 Οκτωβρίου, στην Επιτροπή Οικονομικών Υποθέσεων της Βουλής, ο υφυπουργός Εθνικής Οικονομίας Δημήτρης Μαρκόπουλος απέσυρε το άρθρο 23 του νομοσχεδίου για τους servicers και το ιδιωτικό χρέος, μετά από αντιδράσεις της αντιπολίτευσης και των δικηγορικών συλλόγων. Servicers είναι οι εταιρείες που διαχειρίζονται τα δάνεια για λογαριασμό των funds που τα αγόρασαν. Το άρθρο αφορούσε τη νέα «διμερή ρύθμιση», δηλαδή τη ρύθμιση που ο δανειολήπτης θα διαπραγματεύεται απευθείας με τον πιστωτή, και έλεγε τι γίνεται αν μετά την υπογραφή δεν πληρώνει. Εκτελεστός τίτλος είναι το έγγραφο που επιτρέπει στον πιστωτή να ξεκινήσει κατάσχεση ή πλειστηριασμό.

## Αν κλείσω ρύθμιση με τον servicer και καθυστερήσω δόσεις, μπορεί να μου κάνει κατάσχεση χωρίς να περάσει από δικαστή;

**Ετυμηγορία: Εν μέρει, όχι στον εξωδικαστικό.** Με το άρθρο 23 η υπογεγραμμένη ρύθμιση με την τράπεζα ή τον servicer θα ήταν η ίδια εκτελεστός τίτλος: αν έμεναν απλήρωτες περισσότερες από τρεις δόσεις, ο πιστωτής θα μπορούσε να προχωρήσει σε κατάσχεση χωρίς διαταγή πληρωμής από δικαστή. Η διάταξη αποσύρθηκε, άρα για τη νέα διμερή ρύθμιση χρειάζεται τίτλος όπως ως τώρα. Οι πλειστηριασμοί δεν σταματούν, και οι ρυθμίσεις του εξωδικαστικού είναι ήδη εκτελεστός τίτλος από τον ν. 5313/2026.

Με την απόσυρση, η διμερής ρύθμιση που φέρνει το νομοσχέδιο θα είναι ιδιωτικό συμφωνητικό: αν καταρρεύσει, ο πιστωτής χρειάζεται εκτελεστό τίτλο, κατά κανόνα διαταγή πληρωμής, και ο οφειλέτης κρατά την ανακοπή των 15 ημερών. Δεν σταματούν όμως οι πλειστηριασμοί, ούτε θίγονται τίτλοι που υπάρχουν ήδη. Για όσους ρύθμισαν στον εξωδικαστικό η εικόνα είναι διαφορετική: η σύμβασή τους είναι ήδη εκτελεστός τίτλος από τον ν. 5313/2026. Το ψηφισμένο κείμενο θα δείξει αν η απόσυρση έμεινε όπως ανακοινώθηκε.

## Τι έγραφε το άρθρο 23

Το άρθρο πρόσθετε νέο άρθρο 63Ε στον ν. 5072/2023. Η ρύθμιση θα έπρεπε να υπογραφεί μέσα σε έναν μήνα από την αποδοχή της πρότασης, με παράταση το πολύ 15 ημερών. Αν ο οφειλέτης καθυστερούσε πληρωμές και το σύνολο σε καθυστέρηση ξεπερνούσε την αξία τριών δόσεων, όχι απαραίτητα συνεχόμενων, ο πιστωτής θα μπορούσε να καταγγείλει τη ρύθμιση.

Με την καταγγελία η οφειλή θα επέστρεφε στο ύψος που είχε πριν από τη ρύθμιση, μείον όσα πληρώθηκαν, και θα γινόταν αμέσως απαιτητή. Η ρύθμιση θα ήταν εκτελεστός τίτλος για όλο αυτό το ποσό, κατά την περ. ζ του άρθρου 904 του Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας, και θα ίσχυε και κατά των εγγυητών και συνοφειλετών που υπέγραψαν. Θα επέτρεπε επίσης συντηρητική κατάσχεση και προσημείωση υποθήκης.

## Τι αλλάζει που αποσύρθηκε

Ο Κώδικας Πολιτικής Δικονομίας ορίζει ότι κατάσχεση γίνεται μόνο με εκτελεστό τίτλο: δικαστική απόφαση, συμβολαιογραφικό έγγραφο, διαταγή πληρωμής, ή πράξη που ο νόμος αναγνωρίζει ως τίτλο (άρθρο 904). Ένα ιδιωτικό συμφωνητικό ρύθμισης δεν είναι από μόνο του τίτλος. Ο πιστωτής πρέπει να ζητήσει διαταγή πληρωμής από δικαστή, που την εκδίδει μόνο αν η απαίτηση και το ποσό αποδεικνύονται με έγγραφο (άρθρο 623).

Αυτό είναι το σημείο που ενόχλησε τους δικηγορικούς συλλόγους. Απέναντι στη διαταγή πληρωμής ο οφειλέτης έχει ανακοπή μέσα σε 15 εργάσιμες ημέρες (άρθρο 632), όπου αμφισβητεί το ίδιο το ποσό. Με το άρθρο 23 αυτό το στάδιο θα έλειπε, και ο οφειλέτης θα αντιδρούσε μόνο αφού ξεκινούσε η εκτέλεση, με ανακοπή κατά της εκτέλεσης (άρθρο 933).

Οι πλειστηριασμοί δεν σταματούν. Τίτλοι που έχουν ήδη εκδοθεί για ένα δάνειο μένουν ως έχουν, και ο πιστωτής συνεχίζει με όσα προβλέπει ήδη ο νόμος.

## Ο εξωδικαστικός είναι άλλη περίπτωση

Για όποιον ρύθμισε μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού, το ίδιο ισχύει ήδη. Ο ν. 5313/2026 (άρθρο 15) πρόσθεσε στο άρθρο 27 του ν. 4738/2020 ότι η σύμβαση αναδιάρθρωσης είναι εκτελεστός τίτλος για τις απαιτήσεις των χρηματοδοτικών φορέων, και ότι ο πιστωτής μπορεί να την καταγγείλει αν η καθυστέρηση ξεπεράσει τις τρεις δόσεις ή το 3% της ρυθμισμένης οφειλής.

Στο νομοσχέδιο μένουν τα υπόλοιπα άρθρα της διμερούς ρύθμισης: ο πιστωτής απαντά σε τρεις μήνες από τον πλήρη φάκελο, αν αργήσει σταματά ο εκτοκισμός ως την απάντηση, και όλη η διαδικασία κλείνει σε έξι μήνες. Το νομοσχέδιο δεν έχει ψηφιστεί ακόμη στην Ολομέλεια.

## Τι προβλέπει ο νόμος

- **Νομοσχέδιο ΥΠΕΘΟΟ (κατατέθηκε 26/10/2026), άρθρο 23, νέο άρθρο 63Ε ν. 5072/2023 (αποσύρθηκε)** (https://www.taxheaven.gr/attachment/39428): Υπογραφή της ρύθμισης σε έναν μήνα, καταγγελία αν η καθυστέρηση ξεπεράσει την αξία τριών δόσεων, αναβίωση της αρχικής οφειλής, και η σύμβαση ρύθμισης «αποτελεί εκτελεστό τίτλο» κατά την περ. ζ της παρ. 2 του άρθρου 904 ΚΠολΔ, και κατά εγγυητών και συνοφειλετών που υπέγραψαν.
- **Κώδικας Πολιτικής Δικονομίας, άρθρο 904** (https://www.lawspot.gr/nomikes-plirofories/nomothesia/kodikas-politikis-dikonomias/arthro-904-kodikas-politikis-dikonomias): Αναγκαστική εκτέλεση γίνεται μόνο βάσει εκτελεστού τίτλου. Τίτλοι είναι οι τελεσίδικες ή προσωρινά εκτελεστές αποφάσεις, οι διαιτητικές αποφάσεις, τα δικαστικά πρακτικά συμβιβασμού, τα συμβολαιογραφικά έγγραφα, οι διαταγές πληρωμής και όσες πράξεις αναγνωρίζει ο νόμος.
- **Κώδικας Πολιτικής Δικονομίας, άρθρα 623 και 632** (https://www.lawspot.gr/nomikes-plirofories/nomothesia/kodikas-politikis-dikonomias/arthro-632-kodikas-politikis-dikonomias): Διαταγή πληρωμής εκδίδεται για χρηματική απαίτηση που αποδεικνύεται με δημόσιο ή ιδιωτικό έγγραφο. Ο οφειλέτης ασκεί ανακοπή μέσα σε 15 εργάσιμες ημέρες.
- **ν. 5313/2026, άρθρο 15 (άρθρο 27 ν. 4738/2020)** (https://www.taxheaven.gr/law/5313/2026/arthro/15): Η σύμβαση αναδιάρθρωσης του εξωδικαστικού είναι εκτελεστός τίτλος για τις απαιτήσεις των χρηματοδοτικών φορέων. Καταγγελία αν η καθυστέρηση ξεπεράσει τις τρεις δόσεις ή το 3% της ρυθμισμένης οφειλής.
- **Νομοσχέδιο ΥΠΕΘΟΟ, άρθρα 21 και 24 (νέα άρθρα 63Γ και 63ΣΤ ν. 5072/2023)** (https://www.taxheaven.gr/attachment/39428): Ο πιστωτής απαντά μέσα σε τρεις μήνες από την υποβολή πλήρους φακέλου. Όσο καθυστερεί μετά από αυτό, αναστέλλονται η κεφαλαιοποίηση των τόκων και ο εκτοκισμός. Η διαδικασία ολοκληρώνεται σε έξι μήνες.

## Στο αρχείο του ΝΟΜΟΠΡΙΣΜΑ

- ν. 5313: Μέτρα αντιμετώπισης της ενεργειακής κρίσης και ενίσχυσης του διαθέσιμου εισοδήματος των πολιτών, μισθολογικές και φορολογικές διατάξεις, ρυθμίσεις για τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών, συνταξιοδοτικές ρυθμίσεις Δημοσίου, ρυθμίσεις για την Επιτροπή Εποπτείας και Ελέγχου Παιγνίων και βελτίωση του πλαισίου για τα παίγνια, ρυθμίσεις για την Εταιρεία Ακινήτων Δημοσίου Ανώνυμη Εταιρεία και λοιπές διατάξεις (https://nomoprisma.gr/#/law/056b74d6-268a-45fd-a261-b46b0066da46). Ψήφοι: ΝΔ ΝΑΙ, ΠΑΣΟΚ ΠΑΡΩΝ, ΣΥΡΙΖΑ ΟΧΙ, ΚΚΕ ΟΧΙ, Ελληνική Λύση ΠΑΡΩΝ, ΝΙΚΗ ΟΧΙ, Πλεύση Ελευθερίας ΟΧΙ. Αποτίμηση ΝΟΜΟΠΡΙΣΜΑΤΟΣ: 0 (Ουδέτερο / αμφίρροπο)
- ν. 5072: Δάνεια: Διαφάνεια, ανταγωνισμός, προστασία των ευάλωτων - Ενσωμάτωση της Οδηγίας (ΕΕ) 2021/2167, επανεισαγωγή του προγράμματος «ΗΡΑΚΛΗΣ» και άλλες επείγουσες διατάξεις (https://nomoprisma.gr/#/law/faf82ca5-f1a5-4b86-81f9-b0c20186415c). Ψήφοι: ΝΔ ΝΑΙ, ΣΥΡΙΖΑ ΟΧΙ, ΠΑΣΟΚ ΟΧΙ, ΚΚΕ ΟΧΙ, Ανεξάρτητοι ΟΧΙ, Ελληνική Λύση ΟΧΙ, Σπαρτιάτες ΟΧΙ, ΝΙΚΗ ΟΧΙ, Πλεύση Ελευθερίας ΟΧΙ. Αποτίμηση ΝΟΜΟΠΡΙΣΜΑΤΟΣ: 0 (Ουδέτερο / αμφίρροπο)

## Διάβασε ακόμη στο ΝΟΜΟΠΡΙΣΜΑ

- Ρώτησε: https://nomoprisma.gr/#/ask
- Νομοθέτηση: https://nomoprisma.gr/#/lawmaking

## Συμπέρασμα από nomoprisma.ai

Η ίδια ρύθμιση που αποσύρθηκε για τη διμερή διαδικασία ισχύει ήδη για τον εξωδικαστικό, με ακόμη αυστηρότερο όριο, το 3% της οφειλής. Η διαφορά είναι ότι η σύμβαση του εξωδικαστικού βγαίνει από κρατική πλατφόρμα με προκαθορισμένους όρους, ενώ η διμερής θα ήταν διαπραγμάτευση ενός προς έναν με τον πιστωτή, εκεί όπου οι δικηγορικοί σύλλογοι έβλεπαν άνιση διαπραγματευτική δύναμη.

Για τον δανειολήπτη που σκέφτεται τη διμερή ρύθμιση, η πρακτική συνέπεια είναι μία: πριν υπογράψει, αξίζει να ξέρει ποιο είναι το υπόλοιπο που θα «αναβιώσει» αν αποτύχει η ρύθμιση. Αυτό θα κρίνει πόσα μπορεί να αμφισβητήσει αργότερα στο δικαστήριο, με ή χωρίς το άρθρο 23.

## Πηγές

- Έθνος: https://www.ethnos.gr/Politics/article/426557/boylhaposyretaitoarthro23giatoysservicersexetetotharrosnapshfisetetaypoloipa
- Mononews: https://www.mononews.gr/law/kokkina-daneia-giati-aposyrthike-i-diataxi-gia-pleistiriasmous-mono-me-ti-symvasi-rythmisis
- News 247: https://www.news247.gr/oikonomia/kokkina-daneia-ti-glitosan-oi-daneioliptes-apo-tin-aposirsi-tou-arthrou-23-pote-kindinevoun-me-katasxesi

Φωτογραφία: George E. Koronaios, CC BY-SA 4.0 (https://commons.wikimedia.org/wiki/File:The_building_of_the_Bank_of_Greece_on_Panepistimiou_Street_in_Athens.jpg)

_Νομική ανάγνωση της επικαιρότητας, όχι νομική συμβουλή. Ισχύει το τεκμήριο αθωότητας._