Τι προβλέπει Νομοσχέδιο ΥΠΕΘΟΟ (κατατέθηκε 26/10/2026), άρθρο 14, νέο άρθρο 37Β ν. 5072/2023;

Το ανώτατο όριο του άρθρου 39 ν. 3259/2004 (το χρέος δεν ξεπερνά το τριπλάσιο του κεφαλαίου) ισχύει για κάθε είδους δάνειο ή πίστωση, αυτοδικαίως και χωρίς αίτηση. Ο πιστωτής ξαναϋπολογίζει την οφειλή μέσα σε έξι μήνες. Ποσά που έχουν ήδη καταβληθεί δεν επιστρέφονται. Καλύπτει οφειλές με καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών.

Τι προβλέπει Νομοσχέδιο ΥΠΕΘΟΟ, άρθρο 15, νέο άρθρο 37Γ ν. 5072/2023;

Όσο ο οφειλέτης τηρεί ρύθμιση, απαγορεύονται καταγγελία, διαταγή πληρωμής, κατάσχεση και πλειστηριασμός. Πράξη κατά παράβαση είναι αυτοδικαίως άκυρη, και ο πιστωτής πιστώνει πέντε δόσεις και παρατείνει τη ρύθμιση κατά πέντε δόσεις.

Τι προβλέπει ν. 3259/2004, άρθρο 39;

Το συνολικό ληξιπρόθεσμο χρέος από δάνειο ή πίστωση δεν μπορεί να υπερβαίνει το τριπλάσιο του κεφαλαίου που χορηγήθηκε (για αγρότες κατά κύριο επάγγελμα, το διπλάσιο).

Οικονομία

Δάνεια: όριο το τριπλάσιο του κεφαλαίου, και πάγωμα τόκων αν ο servicer δεν δώσει τα έγγραφα

Χρωστάω δάνειο που το διαχειρίζεται servicer και το ποσό έχει φουσκώσει από τους τόκους. Τι αλλάζει με το νέο νομοσχέδιο;

Από τη Νομική σύνταξη ΝΟΜΟΠΡΙΣΜΑΤΟΣ 29 Οκτωβρίου 2026 5′ ανάγνωση

Διώροφο νεοκλασικό κτίριο με την επιγραφή ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ πάνω από τοξωτή είσοδο, κάτω από καθαρό ουρανό. — Φωτογραφία αρχείου: το κατάστημα της Τράπεζας της Ελλάδος στην Πάτρα. Η Τράπεζα της Ελλάδος εποπτεύει τους servicers. Δεν σχετίζεται με συγκεκριμένη υπόθεση. Φωτογραφία: Tonyesopi · CC BY-SA 3.0

Το νομοσχέδιο του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών που κατατέθηκε στις 26 Οκτωβρίου, το ίδιο με τις 120 δόσεις για εφορία και ΕΦΚΑ, έχει και κεφάλαιο για τα δάνεια σε τράπεζες και servicers. Τα άρθρα 13, 14 και 15 προσθέτουν στον ν. 5072/2023 τρία νέα άρθρα, τα 37Α, 37Β και 37Γ. Servicer (διαχειριστής πιστώσεων) είναι η εταιρεία που διαχειρίζεται ένα δάνειο για λογαριασμό εκείνου που το αγόρασε από την τράπεζα.

Η ετυμηγορία

Κατατέθηκε, δεν ψηφίστηκε

Το νομοσχέδιο που επεξεργάζεται η Επιτροπή Οικονομικών της Βουλής επεκτείνει σε κάθε δάνειο με καθυστέρηση 90 ημερών τον κανόνα του 2004: το χρέος δεν μπορεί να ξεπερνά το τριπλάσιο του κεφαλαίου. Και αν ο servicer δεν σου δώσει τα έγγραφα του δανείου σε 45 ημέρες, η οφειλή σταματά να τοκίζεται.

Νομικά δεν ισχύει ακόμη: είναι κατατεθειμένο κείμενο. Αν ψηφιστεί όπως κατατέθηκε, το όριο του τριπλάσιου εφαρμόζεται χωρίς αίτηση σε κάθε δάνειο με καθυστέρηση 90 ημερών, και όταν ο servicer καθυστερεί να δώσει τα έγγραφα, σταματούν οι τόκοι. Δύο όρια μένουν: όσα έχουν ήδη πληρωθεί δεν επιστρέφονται, και τον επανυπολογισμό τον κάνει ο ίδιος ο πιστωτής.

Το όριο του τριπλάσιου, για όλα τα δάνεια

Ο ν. 3259/2004 (άρθρο 39) όρισε ότι το συνολικό ληξιπρόθεσμο χρέος από δάνειο δεν μπορεί να ξεπερνά το τριπλάσιο του κεφαλαίου που εκταμιεύθηκε. Ίσχυε όμως μόνο για συμβάσεις που είχαν υπογραφεί πριν από εκείνον τον νόμο, και όχι για μεγάλα επιχειρηματικά δάνεια (παρ. 4). Το νέο άρθρο 37Β ορίζει ότι το όριο ισχύει «για πάσης φύσεως απαιτήσεις από κάθε είδους συμβάσεις δανείων ή πιστώσεων», και πέρα από τα όρια ποσού της παρ. 4.

Το όριο εφαρμόζεται «αυτοδικαίως», χωρίς αίτηση, αγωγή ή νέα ρύθμιση από τον οφειλέτη ή τον εγγυητή. Τράπεζες, servicers και όσοι αγόρασαν τιτλοποιημένα δάνεια πρέπει να ξαναϋπολογίσουν μόνοι τους κάθε οφειλή μέσα σε έξι μήνες από την ισχύ του νόμου. Στον υπολογισμό μετράνε το κεφάλαιο που εκταμιεύθηκε και όλες οι καταβολές που έγιναν ποτέ, από τον οφειλέτη, τον εγγυητή ή μέσω αναγκαστικής εκτέλεσης. Αν δεν βρεθούν τα στοιχεία του αρχικού κεφαλαίου, ο υπολογισμός γίνεται μόνο με το κεφάλαιο, χωρίς τόκους, όπως ήταν όταν καταγγέλθηκε το δάνειο ή όταν η καθυστέρηση πέρασε τις 90 ημέρες.

Καλύπτονται οι οφειλές με καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών την ημέρα που θα ισχύσει ο νόμος, και όσες καθυστερήσουν αργότερα. Ισχύει και όταν υπάρχει ήδη διαταγή πληρωμής ή δικαστική απόφαση: το ανεξόφλητο υπόλοιπο περιορίζεται αυτοδικαίως, και αν τρέχει κατάσχεση ή πλειστηριασμός, η εκτέλεση συνεχίζεται μόνο για το μειωμένο ποσό. Μετά τον επανυπολογισμό η οφειλή σταματά να τοκίζεται, ως ότου ο πιστωτής πάρει διαταγή πληρωμής ή ασκήσει αγωγή. Όπου ο νόμος προβλέπει ήδη χαμηλότερο όριο, όπως το διπλάσιο για αγρότες κατά κύριο επάγγελμα, μένει αυτό.

Ποσά που έχουν ήδη πληρωθεί, εκούσια, με ρύθμιση ή μέσω πλειστηριασμού, «δεν αναζητούνται και δεν επιστρέφονται» (παρ. 6). Το όριο μειώνει μόνο ό,τι μένει να πληρωθεί.

45 ημέρες για τα έγγραφα του δανείου

Το άρθρο 37Α υποχρεώνει τους servicers να δίνουν στον δανειολήπτη, αν το ζητήσει, δωρεάν και μέσα σε 45 ημέρες: τις συμβάσεις και τις τροποποιήσεις τους, το ιστορικό όλων των πληρωμών, τον τρόπο υπολογισμού του επιτοκίου, και ανάλυση της οφειλής σε κεφάλαιο, συμβατικούς τόκους, τόκους υπερημερίας, προμήθειες και έξοδα.

Αν περάσουν οι 45 ημέρες χωρίς απάντηση, η οφειλή «δεν παράγει συμβατικούς τόκους ή τόκους υπερημερίας» μέχρι να δοθούν πλήρη τα στοιχεία, και οι τόκοι ξαναρχίζουν την επόμενη ημέρα. Αν τα στοιχεία υπάρχουν ήδη πλήρη στο ηλεκτρονικό σύστημα όπου ο servicer δείχνει στον οφειλέτη το δάνειό του, αρκεί να τον ενημερώσει ότι είναι εκεί. Νέο αίτημα για τα ίδια στοιχεία επιτρέπεται μετά από έξι μήνες. Συμφωνία που περιορίζει αυτά τα δικαιώματα είναι άκυρη.

Αν πληρώνεις κανονικά μια ρύθμιση

Το άρθρο 37Γ απαγορεύει καταγγελία, διαταγή πληρωμής, κατάσχεση και πλειστηριασμό όσο ο οφειλέτης τηρεί μια ρύθμιση, ή όταν δεν πλήρωσε δόσεις μόνο επειδή ο πιστωτής δεν του έδωσε τα στοιχεία που χρειαζόταν για να πληρώσει. Πράξη κατά παράβαση είναι «αυτοδικαίως άκυρη», και πλειστηριασμός που έχει ήδη οριστεί αναστέλλεται. Πλειστηριασμός που έγινε παρ' όλα αυτά ακυρώνεται μόνο με δικαστική απόφαση, μετά από ανακοπή.

Ο πιστωτής που παραβιάζει τον κανόνα πιστώνει στον οφειλέτη ποσό ίσο με πέντε μηνιαίες δόσεις, που συμψηφίζεται με τις πέντε τελευταίες, και παρατείνει τη ρύθμιση κατά πέντε δόσεις χωρίς τόκους και έξοδα.

Τι ακολουθεί

Η Επιτροπή Οικονομικών Υποθέσεων της Βουλής ξεκίνησε την επεξεργασία στις 29 Οκτωβρίου, και μετά το νομοσχέδιο πηγαίνει στην Ολομέλεια. Ως την ψήφιση και τη δημοσίευση στο ΦΕΚ δεν ισχύει κανένα από τα παραπάνω, και το κείμενο μπορεί να αλλάξει.

Τι προβλέπει ο νόμος

Νομοσχέδιο ΥΠΕΘΟΟ (κατατέθηκε 26/10/2026), άρθρο 14, νέο άρθρο 37Β ν. 5072/2023Το ανώτατο όριο του άρθρου 39 ν. 3259/2004 (το χρέος δεν ξεπερνά το τριπλάσιο του κεφαλαίου) ισχύει για κάθε είδους δάνειο ή πίστωση, αυτοδικαίως και χωρίς αίτηση. Ο πιστωτής ξαναϋπολογίζει την οφειλή μέσα σε έξι μήνες. Ποσά που έχουν ήδη καταβληθεί δεν επιστρέφονται. Καλύπτει οφειλές με καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών.
Νομοσχέδιο ΥΠΕΘΟΟ, άρθρο 13, νέο άρθρο 37Α ν. 5072/2023Ο διαχειριστής πιστώσεων δίνει στον δανειολήπτη, αν το ζητήσει, δωρεάν και σε 45 ημέρες συμβάσεις, ιστορικό πληρωμών, τρόπο υπολογισμού του επιτοκίου και ανάλυση της οφειλής. Αν δεν απαντήσει, η απαίτηση δεν παράγει συμβατικούς τόκους ή τόκους υπερημερίας μέχρι την πλήρη χορήγηση των στοιχείων.
Νομοσχέδιο ΥΠΕΘΟΟ, άρθρο 15, νέο άρθρο 37Γ ν. 5072/2023Όσο ο οφειλέτης τηρεί ρύθμιση, απαγορεύονται καταγγελία, διαταγή πληρωμής, κατάσχεση και πλειστηριασμός. Πράξη κατά παράβαση είναι αυτοδικαίως άκυρη, και ο πιστωτής πιστώνει πέντε δόσεις και παρατείνει τη ρύθμιση κατά πέντε δόσεις.
ν. 3259/2004, άρθρο 39Το συνολικό ληξιπρόθεσμο χρέος από δάνειο ή πίστωση δεν μπορεί να υπερβαίνει το τριπλάσιο του κεφαλαίου που χορηγήθηκε (για αγρότες κατά κύριο επάγγελμα, το διπλάσιο).

Στο ΝΟΜΟΠΡΙΣΜΑ

Οι νόμοι πίσω από την είδηση, πώς τους ψήφισαν τα κόμματα, και πού να ψάξεις παραπέρα.

ν. 5072 · ψηφίστηκε 4 Δεκεμβρίου 2023

Δάνεια: Διαφάνεια, ανταγωνισμός, προστασία των ευάλωτων - Ενσωμάτωση της Οδηγίας (ΕΕ) 2021/2167, επανεισαγωγή του προγράμματος «ΗΡΑΚΛΗΣ» και άλλες…

Ενσωματώνεται η Οδηγία (ΕΕ) 2021/2167 για τους διαχειριστές και αγοραστές πιστώσεων, θεσπίζονται οκτώ μέτρα προστασίας ευάλωτων δανειοληπτών, ενισχύεται η εποπτεία της κεφαλαιαγοράς και επανεισάγεται το πρόγραμμα εγγυήσεων «ΗΡΑΚΛΗΣ». Ψηφίστηκε με ονομαστική…

0 Αποτίμηση ΝΟΜΟΠΡΙΣΜΑΤΟΣ: Ουδέτερο / αμφίρροπο

ΝΔ ΝΑΙ
ΣΥΡΙΖΑ ΟΧΙ
ΠΑΣΟΚ ΟΧΙ
ΚΚΕ ΟΧΙ
Ανεξάρτητοι ΟΧΙ
Ελληνική Λύση ΟΧΙ
Σπαρτιάτες ΟΧΙ
ΝΙΚΗ ΟΧΙ
Πλεύση Ελευθερίας ΟΧΙ

Ο νόμος, άρθρο άρθρο → Ρώτησε για τον ν. 5072 →

Ρώτησε το ΝΟΜΟΠΡΙΣΜΑ

Ποιες υποχρεώσεις έχουν οι διαχειριστές πιστώσεων απέναντι στον δανειολήπτη κατά τον ν. 5072/2023;Τι είναι το σύστημα προσωποποιημένης πληροφόρησης για τους δανειολήπτες στον ν. 5072/2023;

Διάβασε ακόμη

Ρώτησε → τι ισχύει σήμερα για τους servicers στον ν. 5072/2023
Νομοθέτηση → πόσο κρατά συνήθως η διαδρομή από την κατάθεση ως την ψήφιση

nomoprisma.ai

Συμπέρασμα από nomoprisma.ai

Ο επανυπολογισμός γίνεται από τον πιστωτή, και στα άρθρα που διαβάσαμε δεν ορίζεται πώς ενημερώνεται ο οφειλέτης για το νέο υπόλοιπο ούτε πώς αμφισβητεί τον υπολογισμό, πέρα από τα ένδικα μέσα. Εδώ γίνεται χρήσιμο το 45ήμερο του 37Α: ο οφειλέτης μπορεί να ζητήσει τη σύμβαση και το ιστορικό πληρωμών και να ελέγξει μόνος του αν η οφειλή ξεπερνά το τριπλάσιο.

Η παρ. 6 κλείνει την πόρτα στις επιστροφές. Όποιος πλήρωσε ήδη πάνω από το τριπλάσιο, εκούσια ή μέσω πλειστηριασμού, δεν παίρνει τίποτα πίσω. Το όφελος πηγαίνει σε όσους έχουν ακόμη ανοιχτό υπόλοιπο, και είναι μεγαλύτερο όσο παλαιότερο είναι το δάνειο και όσο περισσότερο έχει τοκιστεί.

Αυτόματη ανάλυση πάνω στα στοιχεία του θέματος. Δεν είναι νομική συμβουλή.

Πηγές

Newsletter · κάθε πρωί

Ο νόμος της ημέρας, στο email σου

Τα μεγάλα θέματα της ημέρας με την ετυμηγορία τους, σε ένα σύντομο email. Δωρεάν. Διαγραφή με ένα κλικ.

Νομική ανάγνωση της επικαιρότητας, όχι νομική συμβουλή. Για όσους εμπλέκονται ισχύει το τεκμήριο αθωότητας και δεν δημοσιεύονται ονόματα ιδιωτών. Βρήκατε λάθος; Πώς διορθώνουμε. Το κείμενο και σε Markdown.