# Πλαφόν στο τριπλάσιο του δανείου: τι γράφει το άρθρο 221 του νομοσχεδίου, ποιος το υπολογίζει και πότε

ΝΟΜΟΠΡΙΣΜΑ · Οικονομία · Κυριακή 18 Οκτωβρίου 2026 · https://nomoprisma.gr/news/2026-10-18/debt-cap-triple

Το Σάββατο η Γενική Γραμματεία Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους εξήγησε στο ΑΠΕ-ΜΠΕ πώς θα δουλέψει το «πλαφόν» του νομοσχεδίου για τους servicers: η συνολική απαίτηση από ένα δάνειο δεν θα μπορεί να ξεπερνά το τριπλάσιο του κεφαλαίου που δανείστηκε κάποιος, οι πιστωτές θα το υπολογίζουν μόνοι τους μέσα σε έξι μήνες και ο πλειστηριασμός θα προχωρά μόνο για το νέο ποσό. Το κείμενο της διάταξης είναι το άρθρο 221 του σχεδίου νόμου που βρίσκεται σε δημόσια διαβούλευση ως τις 22 Οκτωβρίου. Servicers είναι οι εταιρείες που διαχειρίζονται δάνεια τα οποία οι τράπεζες πούλησαν ή τιτλοποίησαν. Κεφάλαιο είναι το ποσό που πήρε ο δανειολήπτης, και πάνω σε αυτό προστίθενται με τα χρόνια τόκοι, τόκοι υπερημερίας για τις καθυστερήσεις και ανατοκισμός, δηλαδή τόκοι πάνω στους τόκους. Έτσι ένα δάνειο 100.000 € μπορεί να φτάσει τις 350.000 €.

## Αν χρωστάω 350.000 € για δάνειο 100.000 €, θα μου κόψουν τα 50.000;

**Ετυμηγορία: Σε διαβούλευση ως 22/10.** Το άρθρο 221 του νομοσχεδίου εφαρμόζει το άρθρο 39 του ν. 3259/2004 σε κάθε δάνειο και πίστωση: η συνολική οφειλή δεν ξεπερνά το τριπλάσιο του κεφαλαίου, αυτοδίκαια και χωρίς αίτηση, με επανυπολογισμό από τράπεζες και servicers μέσα σε έξι μήνες. Ό,τι έχει ήδη πληρωθεί δεν επιστρέφεται. Είναι ακόμη σχέδιο, η διαβούλευση κλείνει στις 22 Οκτωβρίου.

Το κείμενο του άρθρου 221 είναι σαφές σε τρία σημεία: το όριο ισχύει αυτοδίκαια, ο πιστωτής το υπολογίζει μόνος του μέσα σε έξι μήνες από την έναρξη ισχύος, και η αναγκαστική εκτέλεση προχωρά μόνο για το νέο ποσό. Στο παράδειγμα της ερώτησης, δάνειο 100.000 € με απαίτηση 350.000 €, το όριο είναι 300.000 € και τα 50.000 € δεν οφείλονται, εκτός αν πρόκειται για αγρότη, οπότε το όριο είναι 200.000 €. Σήμερα όμως τίποτα από αυτά δεν ισχύει: πρόκειται για σχέδιο σε διαβούλευση, το τελικό κείμενο μπορεί να αλλάξει, και το υπουργείο λέει ότι θα ψηφιστεί την πρώτη εβδομάδα του Νοεμβρίου. Ανοιχτά μένουν η ημερομηνία έναρξης ισχύος, από την οποία μετρούν οι έξι μήνες, και το αν τα 90 ημερών καθυστέρησης της μεταβατικής διάταξης θα είναι προϋπόθεση για όλους. Ό,τι έχει ήδη πληρωθεί πάνω από το όριο, ο νόμος το λέει καθαρά, δεν επιστρέφεται.

## Τι λέει το άρθρο 221

Το άρθρο 221 προσθέτει στον ν. 5072/2023 ένα νέο άρθρο 37Β με τίτλο «Ανώτατο όριο τοκοφορίας απαιτήσεων». Η πρώτη παράγραφος λέει ότι το άρθρο 39 του ν. 3259/2004 «ισχύει για πάσης φύσεως απαιτήσεις από κάθε είδους συμβάσεις δανείων ή πιστώσεων», και μάλιστα «πέραν των ορίων της παρ. 4» του ίδιου άρθρου, δηλαδή και για τα μεγάλα δάνεια που ο νόμος του 2004 είχε αφήσει έξω. Το σχέδιο δεν γράφει το ίδιο «τριπλάσιο»: το παίρνει έτοιμο από τον νόμο του 2004, μαζί με τα χαμηλότερα όρια για τους αγρότες.

Η δεύτερη παράγραφος είναι η ουσιαστική αλλαγή: τα όρια «εφαρμόζονται άπαξ και αυτοδικαίως», χωρίς αίτηση, δήλωση ή αγωγή του δανειολήπτη ή του εγγυητή. Στον υπολογισμό μετρούν όλες οι πληρωμές που έγιναν ποτέ, είτε εκούσια είτε μέσω ρύθμισης είτε με αναγκαστική εκτέλεση. Ό,τι όμως έχει ήδη πληρωθεί πάνω από το όριο «δεν αναζητείται και δεν επιστρέφεται».

Τράπεζες, διάδοχοί τους, αγοραστές τιτλοποιημένων απαιτήσεων και servicers οφείλουν να επανυπολογίσουν κάθε απαίτηση χωρίς να τους το ζητήσει κανείς και να περάσουν το νέο υπόλοιπο στα βιβλία τους. Η μεταβίβαση ή η τιτλοποίηση του δανείου δεν αλλάζει τίποτα. Το άρθρο δεν ανατρέπει δικαστική κρίση για το αν υπάρχει η απαίτηση, μόνο το ανεξόφλητο ποσό. Μετά τον επανυπολογισμό οι τόκοι σταματούν και ξαναρχίζουν μόνο με δικαστική απόφαση, διαταγή πληρωμής ή αγωγή.

## Από πού έρχεται το τριπλάσιο

Το άρθρο 39 του ν. 3259/2004 ήταν ο νόμος για τα «πανωτόκια». Η παράγραφος 1 όρισε ότι η συνολική ληξιπρόθεσμη οφειλή από δάνεια που είχαν συναφθεί πριν από τον Αύγουστο του 2004 «δεν δύναται να υπερβαίνει το τριπλάσιο του κατά περίπτωση ληφθέντος κεφαλαίου». Για τους αγρότες, με παραπομπή στο άρθρο 30 του ν. 2789/2000, το όριο είναι το διπλάσιο. Για δάνεια πριν από το 1990 χωρίς στοιχεία για το αρχικό κεφάλαιο, η οφειλή δεν ξεπερνά το 150% του ποσού της τελευταίας ρύθμισης πριν από το 1990.

Η διαφορά με το 2004 είναι διπλή. Τότε ο δανειολήπτης ή ο εγγυητής έπρεπε να υποβάλει αίτηση στην τράπεζα ως τις 31 Οκτωβρίου 2004 και η τράπεζα είχε 90 μέρες να κάνει τη ρύθμιση. Όποιος δεν πρόλαβε, έχασε την προστασία. Τώρα δεν υπάρχει αίτηση ούτε προθεσμία. Και τότε ο κανόνας αφορούσε μόνο δάνεια πριν από το 2004, ενώ το σχέδιο τον επεκτείνει σε «κάθε είδους» σύμβαση, καταναλωτική, στεγαστική ή επιχειρηματική, χωρίς ημερομηνία σύναψης.

## Πλειστηριασμοί και προθεσμίες

Οι μεταβατικές παράγραφοι του άρθρου 221 λένε ποιους πιάνει αρχικά: οφειλές σε καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών κατά την έναρξη ισχύος του νόμου, και όσες μπουν σε τέτοια καθυστέρηση αργότερα. Ο επανυπολογισμός των υφιστάμενων απαιτήσεων γίνεται «εντός έξι (6) μηνών» από την έναρξη ισχύος. Για απαιτήσεις που αποκτώνται μετά, αμέσως μόλις διαπιστωθεί ότι υπάγονται. Αν υπάρχει εκτελεστός τίτλος, δηλαδή διαταγή πληρωμής ή απόφαση, το ανεξόφλητο υπόλοιπο μειώνεται αυτοδίκαια στο επανυπολογισμένο ποσό, και παλιότερες ρυθμίσεις ή αναγνωρίσεις χρέους δεν το εμποδίζουν.

Για τους πλειστηριασμούς που τρέχουν, η εκτέλεση συνεχίζεται μόνο για το νέο ποσό. Ο πιστωτής ή ο servicer οφείλει να γνωστοποιήσει το προσαρμοσμένο ποσό σε κάθε όργανο εκτέλεσης. Αν έχει επιδοθεί μόνο η επιταγή προς πληρωμή, επιδίδεται συμπληρωματική. Αν έχει επιδοθεί η έκθεση κατάσχεσης, πηγαίνει έγγραφη δήλωση στον δικαστικό επιμελητή με το ακριβές ποσό. Αν έχει δημοσιευτεί η περίληψη στην ηλεκτρονική πλατφόρμα πλειστηριασμών, δημοσιεύεται συμπληρωματική περίληψη και ο πλειστηριασμός δεν μπορεί να γίνει πριν περάσουν πέντε εργάσιμες μέρες από τη δημοσίευσή της.

## Τι προβλέπει ο νόμος

- **Σχέδιο νόμου σε διαβούλευση, άρθρο 221 (νέο άρθρο 37Β στον ν. 5072/2023)** (https://opengov.gr/minfin/deliberations/enischysi-epopteias-ton-ypo-diacheirisi-apaitiseon-apo-daneia-kai-pistoseis-prostasia-synepon-ofeileton-enischysi-ton-syllogikon-ependyseon-kai-tis-kefalaiagoras-kathos-kai-tis-diacheirisi/?article_page=221): Το άρθρο 39 του ν. 3259/2004 ισχύει για πάσης φύσεως απαιτήσεις από κάθε είδους συμβάσεις δανείων ή πιστώσεων, και πέραν των ορίων της παρ. 4 του ίδιου άρθρου. Τα ανώτατα όρια εφαρμόζονται άπαξ και αυτοδικαίως, χωρίς αίτηση. Οι πληρωμές που έγιναν μετρούν, τα ποσά που καταβλήθηκαν δεν επιστρέφονται. Οι πιστωτές επανυπολογίζουν χωρίς αίτημα. Μεταβατικά: οφειλές σε καθυστέρηση άνω των 90 ημερών, επανυπολογισμός εντός έξι μηνών, εκτέλεση μόνο για το νέο ποσό.
- **ν. 3259/2004, άρθρο 39** (https://www.lawspot.gr/nomothesia/n3259-2004/arthro-39-nomos-3259-2004/): Παρ. 1: η συνολική ληξιπρόθεσμη οφειλή από δάνεια και πιστώσεις που συνάφθηκαν πριν από τον νόμο δεν δύναται να υπερβαίνει το τριπλάσιο του ληφθέντος κεφαλαίου. Παρ. 2: αίτηση του οφειλέτη ως τις 31 Οκτωβρίου 2004. Παρ. 5: για αγρότες (άρθρο 30 ν. 2789/2000) το διπλάσιο, για δάνεια πριν από το 1990 χωρίς στοιχεία κεφαλαίου το 150% της οφειλής της τελευταίας ρύθμισης. Παρ. 6: η τράπεζα ρυθμίζει εντός 90 ημερών από την αίτηση.
- **ν. 5072/2023** (https://nomoprisma.gr/#/law/faf82ca5-f1a5-4b86-81f9-b0c20186415c): Ο νόμος για τις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων (servicers), στον οποίο το νομοσχέδιο προσθέτει το νέο Μέρος ΖΑ΄ με τα μέτρα προστασίας οφειλετών (άρθρα 219 και επόμενα του σχεδίου).

## Στο αρχείο του ΝΟΜΟΠΡΙΣΜΑ

- ν. 5072: Δάνεια: Διαφάνεια, ανταγωνισμός, προστασία των ευάλωτων - Ενσωμάτωση της Οδηγίας (ΕΕ) 2021/2167, επανεισαγωγή του προγράμματος «ΗΡΑΚΛΗΣ» και άλλες επείγουσες διατάξεις (https://nomoprisma.gr/#/law/faf82ca5-f1a5-4b86-81f9-b0c20186415c). Ψήφοι: ΝΔ ΝΑΙ, ΣΥΡΙΖΑ ΟΧΙ, ΠΑΣΟΚ ΟΧΙ, ΚΚΕ ΟΧΙ, Ανεξάρτητοι ΟΧΙ, Ελληνική Λύση ΟΧΙ, Σπαρτιάτες ΟΧΙ, ΝΙΚΗ ΟΧΙ, Πλεύση Ελευθερίας ΟΧΙ. Αποτίμηση ΝΟΜΟΠΡΙΣΜΑΤΟΣ: 0 (Ουδέτερο / αμφίρροπο)

## Διάβασε ακόμη στο ΝΟΜΟΠΡΙΣΜΑ

- Νομοθέτηση: από τη διαβούλευση στο ΦΕΚ: https://nomoprisma.gr/#/lawmaking
- Στις 8 Οκτωβρίου: https://nomoprisma.gr/news/2026-10-08/debt-servicers-consultation
- Ρώτησε για το δάνειό σου: https://nomoprisma.gr/#/ask

## Συμπέρασμα από nomoprisma.ai

Η επιλογή να γίνει το όριο αυτοδίκαιο είναι η πιο σημαντική λεπτομέρεια του σχεδίου, γιατί το 2004 η προστασία χάθηκε για όσους δεν έκαναν αίτηση μέσα σε δυόμισι μήνες. Η μετακύλιση της δουλειάς στον πιστωτή, με προθεσμία έξι μηνών και υποχρέωση να ενημερώσει τον δικαστικό επιμελητή, σημαίνει ότι ο δανειολήπτης δεν χρειάζεται δικηγόρο για να επικαλεστεί το όριο, χρειάζεται όμως να ξέρει ότι υπάρχει, ώστε να ελέγξει τον επανυπολογισμό.

Το άλλο μισό της εικόνας είναι ότι τα ποσά που πληρώθηκαν ως τώρα πάνω από το τριπλάσιο δεν επιστρέφονται. Όποιος εξόφλησε ή ρύθμισε με δυσμενέστερους όρους πριν από τον νόμο δεν κερδίζει τίποτα, ενώ όποιος άφησε το δάνειο να διογκωθεί κερδίζει το κούρεμα. Είναι μια επιλογή του νομοθέτη, όχι αναγκαιότητα, και αξίζει να συζητηθεί στη διαβούλευση που κλείνει την Πέμπτη.

## Πηγές

- Οικονομικός Ταχυδρόμος: https://ot.gr/2026/10/17/epixeiriseis/trapezes/kokkina-daneia-ti-allazei-gia-tous-daneioliptes
- opengov.gr, το σχέδιο νόμου σε διαβούλευση: https://opengov.gr/minfin/deliberations/enischysi-epopteias-ton-ypo-diacheirisi-apaitiseon-apo-daneia-kai-pistoseis-prostasia-synepon-ofeileton-enischysi-ton-syllogikon-ependyseon-kai-tis-kefalaiagoras-kathos-kai-tis-diacheirisi/
- Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, ανακοίνωση 7/10: https://minfin.gov.gr/se-diavoulefsi-to-neo-plaisio-gia-ofeiletes-kai-servicers-oles-oi-allages-se-idiotiko-chreos-crypto-kai-chrimatopistotiki-agora/
- Energymag: https://www.energymag.gr/epikairotita/127028_idiotiko-hreos-desmeytikes-prothesmies-plafon-15-stis-prokataboles-kai

Φωτογραφία: Avij, Public domain (https://commons.wikimedia.org/wiki/File:Euro_coins_and_banknotes.jpg)

_Νομική ανάγνωση της επικαιρότητας, όχι νομική συμβουλή. Ισχύει το τεκμήριο αθωότητας._