Χρέος σε servicer: 45 μέρες για να μάθεις τι χρωστάς, αλλιώς παγώνουν οι τόκοι. Τι λέει το νομοσχέδιο
Αν το δάνειό μου πουλήθηκε σε εταιρεία διαχείρισης, τι θα μπορώ να απαιτήσω;
Το πιο συχνό παράπονο δανειολήπτη με κόκκινο δάνειο δεν είναι το ποσό, είναι ότι δεν ξέρει το ποσό. Πόσο ήταν το κεφάλαιο, πόσοι οι τόκοι, πόσα τα έξοδα, ποιος το αγόρασε και πότε. Το νομοσχέδιο που μπήκε σε διαβούλευση βάζει προθεσμία σε αυτή την ερώτηση και ποινή για όποιον δεν απαντήσει.
Η ετυμηγορία
Σε διαβούλευση ως τις 22 ΟκτωβρίουΑν το δάνειό μου πουλήθηκε σε εταιρεία διαχείρισης, τι θα μπορώ να απαιτήσω;
Το Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας έβαλε σε δημόσια διαβούλευση νομοσχέδιο με 16 παρεμβάσεις στο ιδιωτικό χρέος, οκτώ για την προστασία του οφειλέτη και οκτώ για την εποπτεία των εταιρειών διαχείρισης. Ο οφειλέτης θα δικαιούται πλήρη εικόνα της οφειλής του μέσα σε 45 μέρες και, αν δεν τη λάβει, σταματά ο τόκος. Η προκαταβολή για να μπεις σε ρύθμιση κόβεται στο 15%. Όσο η ρύθμιση τηρείται, δεν επιτρέπονται κατάσχεση και πλειστηριασμός, με πρόστιμο 50.000 ως 500.000 ευρώ για παράβαση. Η διαβούλευση κλείνει στις 22 Οκτωβρίου και το νομοσχέδιο πάει στη Βουλή την πρώτη εβδομάδα Νοεμβρίου.
Οι προθεσμίες είναι το ουσιώδες εδώ, γιατί για πρώτη φορά η σιωπή του διαχειριστή κοστίζει. Σαράντα πέντε μέρες για να μάθεις τι χρωστάς, και αν δεν στο πουν, παγώνει ο τόκος. Το πλαφόν 15% στην προκαταβολή και η απαγόρευση πλειστηριασμού όσο πληρώνεις απαντούν σε δύο πραγματικά παράπονα. Όλα αυτά όμως είναι ακόμη κείμενο σε διαβούλευση, όχι νόμος. Μεταξύ διαβούλευσης και ψήφισης τα κείμενα αλλάζουν, και η διαφορά φαίνεται στα όρια και στις εξαιρέσεις, όχι στους τίτλους. Ο έλεγχος θα γίνει όταν κατατεθεί το τελικό κείμενο, τον Νοέμβριο.
Οι προθεσμίες που αποκτά ο οφειλέτης
Η πρώτη είναι οι 45 μέρες. Ο οφειλέτης θα μπορεί να ζητήσει δωρεάν πλήρη αναλυτική εικόνα της οφειλής του και ο διαχειριστής οφείλει να την παραδώσει μέσα σε 45 μέρες. Αν δεν την παραδώσει, οι τόκοι σταματούν να τρέχουν μέχρι να τη δώσει. Στις 30 Σεπτεμβρίου είχαμε γράψει ότι τα μέτρα αυτά ήταν ανακοίνωση, τώρα υπάρχει κείμενο σε διαβούλευση.
Η δεύτερη είναι οι τρεις μήνες. Τόσο θα έχει ο πιστωτής για να απαντήσει σε αίτημα ρύθμισης. Ολόκληρη η διαδικασία ως την πρόταση δεν θα μπορεί να ξεπερνά τους έξι μήνες. Και αν υπάρχει προγραμματισμένος πλειστηριασμός, η πρόταση ρύθμισης πρέπει να επιδίδεται τρεις μήνες πριν.
Η τρίτη αλλαγή αφορά τα λεφτά που ζητούνται μπροστά. Η προκαταβολή για να μπει κάποιος σε ρύθμιση δεν θα μπορεί να ξεπερνά το 15% της οφειλής. Στην πράξη, κατά το υπουργείο, ζητούνταν ως και 30% με 50%.
Τι απαγορεύεται όσο πληρώνεις
Όσο ο οφειλέτης τηρεί ενεργή ρύθμιση, το νομοσχέδιο απαγορεύει την καταγγελία της σύμβασης, την έκδοση και εκτέλεση διαταγής πληρωμής, την κατάσχεση και τη συνέχιση πλειστηριασμού. Πράξη που γίνεται κατά παράβαση αυτών είναι αυτοδικαίως άκυρη.
Η κύρωση δεν σταματά εκεί. Ο οφειλέτης πιστώνεται με πέντε μηνιαίες δόσεις και η ρύθμισή του παρατείνεται κατά πέντε μήνες χωρίς επιβάρυνση. Παράλληλα επιβάλλεται διοικητικό πρόστιμο από 50.000 ως 500.000 ευρώ.
Επανέρχεται επίσης προστατευτική ρύθμιση για παλιές ληξιπρόθεσμες οφειλές, με βάση το άρθρο 39 του ν. 3259/2004, αυτή τη φορά χωρίς προθεσμία υποβολής αίτησης.
Τι άλλο κουβαλάει το ίδιο νομοσχέδιο
Στο ίδιο κείμενο μπαίνει φόρος 10% στα κέρδη από μεταβίβαση κρυπτονομισμάτων, με τα πρώτα 500 ευρώ υπεραξίας τον χρόνο αφορολόγητα. Οι αποδόσεις από staking και δανεισμό θα φορολογούνται ως τόκοι, επίσης με 10%. Προβλέπεται και παράθυρο δώδεκα μηνών για οικειοθελή δήλωση παλιών κερδών χωρίς πρόστιμο.
Μπαίνει ακόμη υποχρεωτική ηλεκτρονική πληρωμή στην αντικαταβολή των courier, με πρόστιμο ίσο με το διπλάσιο της αξίας της συναλλαγής για όποιον δέχεται μετρητά.
Το νομοσχέδιο ενσωματώνει και έξι ευρωπαϊκές οδηγίες. Αυτό το κομμάτι μετράει, γιατί στο αρχείο μας 18 από τις 25 οδηγίες που ενσωματώθηκαν από το 2023 ήρθαν μετά την προθεσμία τους.
Τι προβλέπει ο νόμος
- Σχέδιο νόμου σε διαβούλευση, Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και ΟικονομικώνΔεκαέξι παρεμβάσεις στο ιδιωτικό χρέος: πλήρης εικόνα οφειλής σε 45 μέρες με παύση τόκων αν δεν δοθεί, απάντηση σε αίτημα ρύθμισης σε 3 μήνες και ολοκλήρωση σε 6, προκαταβολή ως 15%, επίδοση πρότασης 3 μήνες πριν από πλειστηριασμό, απαγόρευση καταγγελίας, διαταγής πληρωμής, κατάσχεσης και πλειστηριασμού όσο τηρείται η ρύθμιση, αυτοδίκαιη ακυρότητα, πίστωση 5 δόσεων και παράταση 5 μηνών, πρόστιμο 50.000 ως 500.000 ευρώ. Ενσωματώνει έξι οδηγίες της ΕΕ. Δεν έχει κατατεθεί στη Βουλή.
- ν. 5072/2023 (Δάνεια: διαφάνεια, ανταγωνισμός, προστασία των ευάλωτων)Ο ισχύων νόμος για τις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων, που ενσωμάτωσε την Οδηγία 2021/2167 και επανέφερε τον «Ηρακλή». Στο αρχείο μας με τη θέση κάθε κόμματος.
Στο ΝΟΜΟΠΡΙΣΜΑ
Οι νόμοι πίσω από την είδηση, πώς τους ψήφισαν τα κόμματα, και πού να ψάξεις παραπέρα.
ν. 5072 · ψηφίστηκε 4 Δεκεμβρίου 2023
Δάνεια: Διαφάνεια, ανταγωνισμός, προστασία των ευάλωτων - Ενσωμάτωση της Οδηγίας (ΕΕ) 2021/2167, επανεισαγωγή του προγράμματος «ΗΡΑΚΛΗΣ» και άλλες…
Ενσωματώνεται η Οδηγία (ΕΕ) 2021/2167 για τους διαχειριστές και αγοραστές πιστώσεων, θεσπίζονται οκτώ μέτρα προστασίας ευάλωτων δανειοληπτών, ενισχύεται η εποπτεία της κεφαλαιαγοράς και επανεισάγεται το πρόγραμμα εγγυήσεων «ΗΡΑΚΛΗΣ». Ψηφίστηκε με ονομαστική…
0 Αποτίμηση ΝΟΜΟΠΡΙΣΜΑΤΟΣ: Ουδέτερο / αμφίρροπο
- ΝΔ ΝΑΙ
- ΣΥΡΙΖΑ ΟΧΙ
- ΠΑΣΟΚ ΟΧΙ
- ΚΚΕ ΟΧΙ
- Ανεξάρτητοι ΟΧΙ
- Ελληνική Λύση ΟΧΙ
- Σπαρτιάτες ΟΧΙ
- ΝΙΚΗ ΟΧΙ
- Πλεύση Ελευθερίας ΟΧΙ
Ρώτησε το ΝΟΜΟΠΡΙΣΜΑ
Διάβασε ακόμη
- ν. 5072/2023 → το ισχύον πλαίσιο για τους servicers
- Στις 30 Σεπτεμβρίου → τότε ήταν ανακοίνωση, τώρα υπάρχει κείμενο
- Ψιλά γράμματα → τι μπαίνει σε νομοσχέδια άσχετου θέματος
- Ρώτησε για το δάνειό σου → απάντηση από τα κείμενα των νόμων
nomoprisma.ai
Συμπέρασμα από nomoprisma.ai
Η πιο δυνατή διάταξη είναι η φθηνότερη για το κράτος: αν δεν δώσεις αναλυτική οφειλή σε 45 μέρες, σταματά ο τόκος. Δεν στοιχίζει τίποτα στον προϋπολογισμό και χτυπά ακριβώς εκεί που ο οφειλέτης είναι πιο αδύναμος, στην άγνοια του ποσού. Αν περάσει όπως είναι, θα είναι η πρώτη φορά που η αδιαφάνεια έχει τιμή.
Το σημείο που αξίζει προσοχή ως την ψήφιση είναι ο ορισμός της «ενεργής ρύθμισης». Όλες οι απαγορεύσεις κρέμονται από αυτόν. Αν ο ορισμός στενέψει στο τελικό κείμενο, ή αν προστεθούν εξαιρέσεις, η προστασία συρρικνώνεται χωρίς να αλλάξει ούτε ένας τίτλος. Το ίδιο ισχύει για το ποιες οφειλές πιάνει ο νόμος και ποιες μένουν απέξω.
Αυτόματη ανάλυση πάνω στα στοιχεία του θέματος. Δεν είναι νομική συμβουλή.
Πηγές
Newsletter · κάθε πρωί
Ο νόμος της ημέρας, στο email σου
Τα μεγάλα θέματα της ημέρας με την ετυμηγορία τους, σε ένα σύντομο email. Δωρεάν. Διαγραφή με ένα κλικ.
Νομική ανάγνωση της επικαιρότητας, όχι νομική συμβουλή. Για όσους εμπλέκονται ισχύει το τεκμήριο αθωότητας και δεν δημοσιεύονται ονόματα ιδιωτών. Βρήκατε λάθος; Πώς διορθώνουμε. Το κείμενο και σε Markdown.
